Jezelf slim verzekeren voor fysiotherapie

Zeker 55% van de Nederlanders blijkt een aanvullend pakket te kiezen op basis van de hoeveelheid fysiotherapie die er in zit. Doe jij dat ook? Lees dan in deze blog! (leestijd: 5-7 min)

Kijk op zorgverzekeringwijzer om verzekeraars en polissen eenvoudig te vergelijken.

Algemene stelregel voor slim verzekeren

Uitgebreid verzekeren betekent mínder risico lopen, maar ook méér premiekosten betalen. Wat is de juiste balans? Voor slim verzekeren geldt een algemene stelregel: verzeker iets alleen als je het verlies ervan niet kunt dragen. Bijvoorbeeld: een nieuwe auto van 30 duizend euro allrisk verzekeren valt voor de meeste mensen aan te raden. Een horloge van 150 euro niet. Het is vervelend als je dat horloge verliest, maar je leven verandert er niet door.

Je gezondheid verzekeren

Hoe zit dat met gezondheid? Gezondheid kun je ook ‘verliezen’. Je kunt namelijk ziek worden of plots beperkt raken door een blessure of ongeval. Gelukkig zijn er fysiotherapeuten die je kunnen helpen om je functioneren weer op peil te brengen. Deze fysiotherapeutische zorg wordt niet vergoed vanuit de basisverzekering; daarvoor moet je aanvullend verzekerd zijn. Tenzij je onder de 18 bent, dan krijg je nog 9 behandelingen uit de basisverzekering. Voor de meeste mensen geldt dus dat ze fysiotherapie zelf moeten betalen óf dat ze zich daarvoor moeten verzekeren. Welke keuze is wijs?

Voer een risicoanalyse uit

Je wilt niet teveel uitgeven aan premiekosten, maar het staat je ook niet aan fors te moeten betalen als je wel fysiotherapie nodig hebt. Maak daarom een risicoanalyse. Hiermee kun jouw situatie inschatten. De basis van de analyse is deze formule: Risico = Kans x Impact. De formule zegt het volgende: hoe groot is de kans dat een bepaald incident zich voordoet? En – als het gebeurt – wat is dan de financiële impact? Als je dat weet, kun je besluiten welke verzekering handig is om af te sluiten en welke niet per se noodzakelijk is.

Bespaar niet op risico’s met een kleine kans en een grote impact

Wat sommige mensen neigen te doen, is besparen op de ‘kleine risico’s met een grote impact’. Met het idee: “Dat gebeurt mij toch niet”. Dat is niet verstandig. Besparen op de pechgevallen die niet zo vaak voorkomen – dus een ernstig ongeval, heftige sportblessure of chronische ziekte – lijkt logisch, maar is dat niet. De kans is inderdaad klein dat het je overkomt (gelukkig). Maar áls je net die pech hebt, dan moet je er rekening mee houden dat het gepaard gaat met grote financiële consequenties. Die moet je wel kunnen dragen.

Wat is de financiële impact van een ernstige sportblessure of ongeval?

Ziekenhuiszorg, medicatie en onderzoeken worden pas vergoed boven het bedrag van het wettelijk eigenrisico (385,- euro). Dat eigenrisico geldt voor iedereen. Het wordt vaak al volledig aangesproken bij een enkel ziekenhuisbezoek. Stel dat je na je ziekenhuis behandeling ook fysiotherapie nodig hebt om weer op de been te komen. Als je geen aanvullende verzekering hebt, wordt fysiotherapie pas vergoed ná de twintigste behandeling en alleen in specifieke ernstige gevallen. De eerste twintig behandelingen moet dus je zelf betalen als je niet aanvullend verzekerd bent. Reken op 640,- euro aan fysiotherapie kosten als je in de praktijk behandeld kan worden. Moet een fysiotherapeut bij je thuis komen, tel er dan nog 300,- euro bovenop. De totale kosten zijn dus minimaal 1.000,- euro en kunnen gemakkelijk oplopen naar 1.500,- euro.

Er zijn eigenlijk drie manieren om risico’s af te dekken. De eerste: bouw een buffer. De tweede: een kleine verzekering mét een buffer. De derde: goed verzekeren. We spreken ze hieronder.

Geen aanvullende verzekering (optie 1)

Wie geen aanvullende verzekering kiest, heeft een financiële buffer nodig om een tik incasseren. De optelsom is niet lastig te maken (zie onder vorig kopje): zorg dat je tenminste een buffer van 1.500 euro beschikbaar hebt om onverwachte zorgkosten (grotendeels) mee op te vangen. Je moet natuurlijk wel de discipline opbrengen om van dat bedrag niet lekker op vakantie te gaan. Bedenk ook dat je al een aanvullend pakket van 9 behandelingen hebt voor 5,50 euro per maand. Met zo’n pakket creëer je de vrijheid om een aantal keer per jaar ‘kosteloos’ een fysiotherapeut te consulteren voor een alledaagse blessure (groot risico met kleine impact). Één op de zeven Nederlander doet dat jaarlijks. TIP: besef dat sommige blessures een grote kans hebben om terug te keren, bijvoorbeeld nekklachten en lage rugpijn. Als je van jezelf weet dat je hier last van hebt? Overweeg dan optie twee.

Een klein aanvullend pakket (optie 2)

Een schouderpijntje, spontaan lage rugpijn of een stijve nek. Één op de zeven Nederlanders consulteert jaarlijks een fysiotherapeut voor dit soort zaken. Daarbij zijn ze gemiddeld 6 behandelingen kwijt. Met een klein pakket (9-18 behandelingen) kun je dus prima de kosten van de grote risico’s met een kleine impact opvangen. Zoals hiervoor genoemd: voor 5,50 euro per maand heb je al 9 behandelingen. Let op, want bedenk wel dat een klein pakket géén vangnet vormt voor de kleine risico’s met grote impact. Houd dus óók een buffer achter de hand voor dat risico. (En daar niet stiekem een Apple Watch Sport van kopen).

Ruim verzekeren voorkomt onvoorziene kosten (optie 3)

Met een ruim aanvullend pakket (24+ behandelingen) heb je zekerheid over je uitgaven. Je weet wat je maandelijks betaalt aan zorgpremie en je behoedt jezelf voor onvoorziene kosten. In de grotere pakketten is er keuze tussen ruim en ruimer. Het ene pakket biedt 24 behandelingen en het andere 27, 34 of een onbeperkt aantal. Om de kosten van ernstige gevallen afgedekt te houden én ruimte te hebben om voor de gewone blessures eens binnen te lopen, zou een verzekering van 27 behandelingen voldoende moeten zijn, denken wij. Als u geen risico’s wilt lopen, kunt u uzelf onbeperkt verzekeren. Bedenk wel dat de maandelijkse premie dan hoog zal zijn.

Tot slot

Kritisch naar je eigen situatie (laten) kijken en aanbiedingen van verzekeraars vergelijken loont altijd. Wil je weten welke verzekering precies bij jouw wensen past? Kijk dan op:

www.defysiotherapeut.com of

www.zorgverzekeringwijzer.nl/vergoedingfysiotherapeut

Blog van november 2015, door Peter Middeljans

Geraadpleegde bronnen:

  • nivel.nl
  • centraalbeheer.nl
  • defysiotherapeut.com
  • zorgverzekeringswijzer.nl/vergoedingfysiotherapie

Wilskracht voor Zaanstad en omstreken.

Onze klanten komen uit: Wormerveer, Krommenie, Zaandijk, Koog aan de Zaan, Wormer, West-Knollendam, Oost-Knolledam, Jisp, Westzaan, Zaandam, Purmerend, Amsterdam en Schagen.